Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego należy dobrze przemyśleć swoją historię kredytową. Jest to jeden z kluczowych czynników decydujących o zdolności kredytowej i warunkach finansowych, na jakich można pożyczyć pieniądze na zakup domu. Dobre radzenie sobie ze zobowiązaniami kredytowymi w przeszłości zwiększa szansę na uzyskanie dogodnej oferty od banku.
Czym jest historia kredytowa?
Historia kredytowa to dokumentacja całej aktywności finansowej danej osoby – wszystkich zobowiązań, takich jak kredyty, pożyczki, karty kredytowe oraz sposobu ich regulowania. Każda spłata rat, jak i wszelkie opóźnienia czy zaległości są skrupulatnie odnotowywane przez instytucje finansowe i biura informacji kredytowej.
Znaczenie historii dla banków
Dla banków i innych instytucji finansowych historia kredytowa jest kluczowym źródłem informacji przy ocenie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Na jej podstawie ustalają, czy można uznać danego klienta za wypłacalnego i rzetelnego w spłacie zobowiązań. Im wyższą punktację ma klient, tym mniejsze ryzyko nie wywiązania się z umowy.
Wyliczenie zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką można otrzymać przy danych dochodach, wydatkach i już istniejących zobowiązaniach finansowych. Banki wykorzystują historię kredytową jako jedno z głównych źródeł do jej obliczenia. Dobre wyniki znacząco podnoszą zdolność, a tym samym szanse na uzyskanie wymarzonego kredytu na zakup domu.
Wpływ opóźnień w spłatach
Opóźnienia w spłacie rat są jednymi z najpoważniejszych czynników obniżających historię kredytową. Nawet pojedyncze przypadki mogą spowodować utratę zaufania banków, a co za tym idzie – znaczące zmniejszenie dostępnej kwoty lub całkowitą odmowę przyznania kredytu hipotecznego. Dlatego ważne jest, by nigdy nie zalegać ze spłatami, a w przypadku przejściowych trudności finansowych, niezwłocznie skontaktować się z wierzycielem w celu znalezienia rozwiązania.
Kontroluj swój scoring
Integralną częścią historii kredytowej jest scoring, czyli numeryczny wskaźnik określający wiarygodność kredytową. Im wyższa punktacja (od 300 do 700 punktów), tym większe szanse na pozytywną decyzję banku. Warto regularnie monitorować swój scoring i podejmować działania zmierzające do poprawy jego wartości.
Jak poprawić historię kredytową?
Posiadając niekorzystną historię kredytową, warto jak najszybciej podjąć kroki naprawcze. Kluczowe jest spłacanie wszystkich zobowiązań w terminie, unikanie zadłużania się ponad miarę i monitorowanie wykorzystania limitów kredytowych. Pomocne może okazać się także wzięcie niewielkiej pożyczki i terminowe jej spłacanie, co poprawi scoring.
Uzupełnij historię dochodami
Przy ocenie zdolności nie bierze się pod uwagę wyłącznie historii kredytowej. Duże znaczenie ma również stabilna sytuacja finansowa wnioskodawcy, dochody oraz posiadane oszczędności. Regularne wpływy z pracy, a także zgromadzony kapitał mogą zrównoważyć negatywny wpływ słabszej historii i zwiększyć szanse na kredyt.
Współkredytobiorca jako rozwiązanie
Decydując się na kredyt hipoteczny warto rozważyć możliwość wzięcia go wspólnie z drugim kredytobiorcą, na przykład małżonkiem lub partnerem życiowym. Wtedy brane są pod uwagę dwie historie kredytowe, co zwiększa bezpieczeństwo dla banku. Warunkiem jest jednak, by przynajmniej jedna z nich była pozytywna.
Zakup domu na kameralnym osiedlu jest największą inwestycją życia dla wielu z nas. Dlatego warto zadbać o swoją historię kredytową najlepiej, jak się da. Dzięki temu zwiększymy prawdopodobieństwo otrzymania korzystnego kredytu hipotecznego i spełnimy swoje marzenia o własnym M.